Tarjeta de crédito preaprobada: qué significa y qué revisar antes de aceptarla

Un correo, un SMS o una llamada que dice "tienes una tarjeta de crédito preaprobada" es una oferta comercial: el banco o la casa comercial ya hizo una revisión preliminar de tu perfil y te invita a contratar. Pero preaprobada no significa contratada. Mientras no aceptes, no hay contrato ni cobros.

En Google Chile, 'tarjeta de crédito preaprobada' se busca unas 320 veces al mes. Esta guía explica qué dice la ley chilena sobre estas ofertas y qué conviene revisar antes de decir que sí.

Billetera con tarjetas de crédito — Una tarjeta preaprobada es una invitación a contratar, no una tarjeta que ya tengas. Foto: Chris Potter, CC BY 2.0, vía Wikimedia Commons.

Qué significa que una tarjeta de crédito esté preaprobada

Que el emisor te considera un cliente elegible con la información que ya tiene, por ejemplo, porque eres cliente de otro producto. La aprobación final y el cupo pueden depender de que confirmes tus datos y de la evaluación que haga al momento de contratar.

Lo que no puede pasar es que la tarjeta quede contratada sin tu aceptación. La Ley 19.496 de Protección de los Derechos de los Consumidores dice en su artículo 3, letra a, que "el silencio no constituye aceptación en los actos de consumo". Y la CMF recuerda que cada tarjeta que se entrega a un cliente debe estar respaldada por su contrato.

Tus derechos ante una tarjeta de crédito preaprobada

Derecho	Qué dice la ley	Artículo de la Ley 19.496
No quedar obligado por no responder	El silencio no constituye aceptación	Art. 3, letra a
Conocer el costo total	Recibir el costo total del producto, incluida la carga anual equivalente (CAE)	Art. 3, inciso 2, letra a
Saber por qué te rechazan	Ser informado por escrito de las razones del rechazo, que deben basarse en condiciones objetivas	Art. 3, inciso 2, letra a
Contrato con todos los cobros	El contrato debe desglosar todos los cargos, comisiones, costos y tarifas	Art. 17 B, letra a
Información durante el contrato	Pedir el costo total ya cobrado y lo que cuesta terminarlo; el proveedor responde en un máximo de 3 días hábiles	Art. 17 D
Detener las ofertas	Pedir la suspensión de correos, llamados y mensajes promocionales; después, quedan prohibidos	Art. 28 B

Si contratas por internet, el artículo 3 bis da un plazo de 10 días para retractarte de los contratos celebrados por medios electrónicos, salvo que el proveedor haya dispuesto expresamente lo contrario. Por eso conviene revisar esa cláusula antes de aceptar.

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Qué revisar antes de aceptar una tarjeta de crédito preaprobada

—La comisión de administración o mantención mensual, y si se cobra solo los meses en que usas la tarjeta.
—La tasa de interés y el CAE de compras en cuotas, avances y súper avances.
—Los seguros asociados: si son voluntarios y cuánto cuestan. El contrato debe detallar todos los cargos, incluidos los de productos contratados al mismo tiempo.
—Los gastos de cobranza si te atrasas.
—El cupo que te ofrecen frente a tus ingresos reales.

Los costos cambian mucho entre tarjetas. Como ejemplo, estos son dos tarifarios vigentes desde el 15 de octubre de 2026:

Concepto	Cencosud Scotiabank Visa o Mastercard	Banco Ripley Mastercard
Administración o mantención mensual	UF 0,08925 (unos $3.672)	UF 0,238 (unos $9.793)
Tasa mensual máxima, operaciones de hasta 50 UF	3,39%	3,40% en compras en cuotas
Gastos de cobranza, deuda de hasta 10 UF	9%	9%

El detalle de cada una está en nuestras guías de la tarjeta Cencosud Scotiabank y de la tarjeta Ripley.

Fachada de las oficinas centrales del Sernac en Santiago — Los reclamos por cobros o contratos no aceptados se pueden presentar en el Sernac. Foto: Carlos yo, CC BY-SA 4.0, vía Wikimedia Commons.

Qué hacer si te cobran una tarjeta que no aceptaste

—Pide por escrito al emisor una copia del contrato y de la aceptación que dice tener.
—Si no aceptaste, exige que anule la tarjeta y los cobros.
—Si no responde o no lo soluciona, presenta un reclamo en el Sernac. Si el emisor es un banco, también puedes reclamar en la CMF.
—Para dejar de recibir ofertas, pide la suspensión de los envíos por el mismo canal: la ley exige que te den una forma expedita de hacerlo.

El texto completo de la ley está en la Biblioteca del Congreso Nacional.

Paseo Ahumada en el centro de Santiago, con sucursales bancarias y tiendas — Antes de aceptar una tarjeta, conviene comparar los costos de varias opciones. Foto: Carlos Figueroa Rojas, CC BY-SA 4.0, vía Wikimedia Commons.

Si no necesitas crédito: la alternativa prepago

Si lo que buscas es pagar en línea o en el extranjero sin endeudarte, una tarjeta prepago puede bastar. No entrega crédito, pero varias no cobran mantención.

Revisa nuestro ranking de las mejores tarjetas prepago de Chile, con Copec Pay y Tapp entre las opciones.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa tarjeta de crédito preaprobada?

Que el emisor te ofrece la tarjeta tras una revisión preliminar de tu perfil. Es una oferta: no hay contrato hasta que la aceptes.

¿Me pueden cobrar una tarjeta preaprobada si no respondí?

No. Según el artículo 3 de la Ley 19.496, el silencio no constituye aceptación en los actos de consumo.

¿Cómo dejo de recibir ofertas de tarjetas preaprobadas?

Pide la suspensión de los envíos. El artículo 28 B obliga a indicar una forma de hacerlo, y desde que lo pides, las nuevas comunicaciones quedan prohibidas.

¿Puedo arrepentirme si acepté una tarjeta por internet?

La ley da 10 días de retracto en los contratos por medios electrónicos, salvo que el proveedor lo haya excluido expresamente. Revisa esa cláusula antes de aceptar.